《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示：2024年，中国城镇宠物数量超过1.2亿只，庞大的宠物基数推动宠物相关消费需求增长，2024年中国城镇宠物（犬猫）消费市场规模达到人民币3002亿元，宠物消费市场的增长为宠物保险提供了广阔的市场空间。宠物消费的升级，直接催生了风险转移需求。

   有数据显示，宠物平均单次就诊花费已达2000多元，若没有保险兜底，不少人只能咬牙硬扛，甚至无奈弃养。今年3月，武先生的金毛犬“东东”趁主人拆快递时偷吃了半盒外卖炸鸡，当晚开始呕吐、腹痛，蜷缩在角落发出呜咽。武先生连夜将东东送往24小时宠物医院，经检查确诊为“急性胰腺炎”，需立即住院输液治疗，治疗费用累计4120元。“好在买了平安爱宠保障卡，单次赔付顶格3000元，覆盖七成费用，减轻不少负担。”武先生庆幸地说。

   宠物医疗费用高企，越来越多的人考虑为自己的“毛孩子”上一份宠物保险，这个本来充满温度和爱心的金融产品，也正成为新型保险诈骗的重灾区。

　　深圳申女士的遭遇极具典型性：其12岁泰迪犬被诊断为输尿管结石后，涉事医院以“保险可报销70%”为由诱导选择3.2万元微创手术，却在病历日期、宠物年龄等关键信息上“动手脚”，最终因材料造假遭保险公司拒赔。事件背后，暴露出部分医疗机构与消费者形成的畸形“利益同盟”——医院通过虚增项目、篡改病史抬高诊疗费，消费者在不自觉中陷入带病投保、伪造材料套取理赔金的“陷阱”。

　　投保时隐瞒宠物病史，不仅会被拒赔，还将带来更大的经济损失。2023年查处的上海一起消费者骗保案件中，消费者不仅被追缴全部理赔款，并处以3倍罚金，累计赔付金额超12万元。

   此外，高龄宠物续保也是个难题。“很多宠物险的限制年龄都是到10周岁，家里的金毛马上11岁，明年就要断保了。”00后的陈梦非常发愁，“其实年纪大的宠物问题更多，但现在市面上能续保的产品太少了。”

   其实，保险公司也有自己的苦衷。据一家大型财险公司内部人士透露，由于宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，宠物险的赔付成本整体较高，部分渠道甚至超100%，远超其他财产险。猫狗发病率高、意外多，医疗费用还不透明，医生资质参差不齐，过度诊疗更是常事。加上一些投保人低报年龄、隐瞒病史，保险公司不得不在条款里“设卡”。

　　面对越来越多的骗保乱象，行业联合惩戒机制正在形成。针对利用保险合同谋取非法利益的行为，金融监管总局2024年印发《反保险欺诈工作办法》，要求金融监管总局及其派出机构建立健全与公安机关、人民检察院、人民法院之间反欺诈行政执法与刑事司法衔接机制，在统一法律适用、情况通报、信息共享、信息发布、案件移送、调查取证、案件会商、司法建议等方面加强合作。一旦参与骗保行为，涉事医院的经营和消费者都将受到影响。

　　行业专家呼吁，宠物主应选择透明定价的合规机构就诊，切勿因侥幸心理卷入骗保漩涡。“根据《中华人民共和国刑法》第一百九十八条，投、被保人虚构保险事故、伪造理赔材料骗取保险金（保险欺诈），数额较大的可能承担刑事责任（有期徒刑、罚金或没收财产等）；数额较小、情节轻微，不构成犯罪的，仍可能被追究行政责任（15天以下行政拘留、5000元以下罚款），对相关保险欺诈责任人的工作、生活及信誉造成影响。”深圳某律师提醒道。

　　“宠物保险本质是风险转移工具，不应成为新型诈骗工具。”当宠物健康成为不法分子的牟利工具，损害的不仅是行业信誉，更是人与宠物之间的情感纽带。专家呼吁，监管部门、保险机构、宠物主需形成三方合力，共同维护这个充满温度的蓝海市场。